Микрофинансирование в России

В соответствии с классическим определением, используемым ООН, под термином «микрофинансирование» подразумевается * :

предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости.

*Однако, работа над определением не завершена – вернее сказать, практика способствует его постоянному развитию и расширению

Цели микрофинансирования

Экономические цели
Социальные цели

Обеспечение доступности рабочего капитала для начинающих предпринимателей (start-up)
Содействие ускоренному развитию малого бизнеса
Выравнивание диспропорций регионального развития
Декриминализация малого бизнеса путем сокращения доли ростовщического и теневого финансирования начинающих предпринимателей

Борьба с безработицей и бедностью
Интеграция социально незащищенных слоев населения в полноценную жизнь – мигранты, бывшие военнослужащие, матери-одиночки, пенсионеры, молодежь
Повышение уровня социально-экономической и гражданской активности населения

Организации микрофинансирования или микрофинансовые институты (МФИ) делятся на два типа

Микрофинансовые организации (МФО)Что такое МФО?
Кредитные кооперативы
(КК) Что такое КК?

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном 151-ФЗ.

Кредитный кооператив – организация, представляющая собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу для удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Регулирование МФО
Регулирование KK

Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (вступил в силу 4 января 2011 г.)

Определение микрозайма, микрофинансовой деятельности, микрофинансовой организации

Определение порядка приобретения и утраты статуса МФИ

Определение прав и обязанностей МФИ

Государственное регулирование и надзор

Установление правовых норм по обеспечению прозрачности деятельности МФИ и защите прав потребителей

Ограничение и контроль рисков: запрет на привлечение средств сторонних физических лиц и обеспечение достаточности собственных средств и ликвидности в отношении иных привлеченных средств

Федеральный закон от 18 июля 2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации»:

Определение кредитного кооператива, порядка его регистрации и ликвидации

Определение государственного регулятора (Минфин)

Нормы, обеспечивающие защиту прав пайщика и вкладчика кредитного кооператива

Правовая конструкция многоуровневой системы кредитной кооперации

Обязательное членство кредитных кооперативов в СРО

Определение 8 нормативов финансовой и операционной устойчивости, ограничивающих концентрацию рисков

Принципы институциональной структуры Микрофинансирования в России

Институты финансирования:

Кооперативные организации

Кредитные потребительские кооперативы
Потребительские кооперативы
Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы
Потребительские общества

Специализированные некоммерческие микрофинансовые организации

Частные фонды
Государственные фонды поддержки малого и среднего бизнеса
Некоммерческие партнерства
Автономные некоммерческие организации

Кредитные организации

Банковские кредитные организации
Депозитно-кредитные организации

Частные недепозитные микрофинансовые организации

ООО, ЗАО

Интересные цифры и факты о микрофинансировании

Роль микрофинансирования в России в обеспечении доступности финансовых услуг

НЕдоступность финансовых услуг в России

Средняя обеспеченность регионов финансовыми услугами составляет 8-12% от уровня Москвы. По данным Всемирного Банка (2009 г.) 40% россиян не имеют доступа к финансовым услугам

Лидерами рейтинга по уровню развития малого и среднего бизнеса стали города с высоким доступом финансовых услуг*

Одна из стратегических задач — обеспечить доступ начинающих предпринимателей к финансовым услугам

Большинство микрофинансовых институтов (МФИ) находятся в городах с численностью населения ниже 100 тыс. человек

Роль микрофинансирования в поддержке малого бизнеса

Потребность малого бизнеса в микрофинансировании

К микропредприятиям относятся субъекты МП с числом занятых до 15 человек и годовой выручкой до 60 млн. рублей

Микропредприятия составляют около 75% от числа всех субъектов малого бизнеса, или около 3 млн. в абсолютном выражении

Более 30% всех действующих микропредприятий или 1 млн. субъектов нуждаются в микрокредитах в сумме от 30 до 300 тысяч рублей

Потенциальные предприниматели, в том числе безработные, составляют около 1,5 млн. человек

Принципы микрофинансирования малого бизнеса

МФИ идет к клиенту, а не клиент – к МФИ
Поддержка бизнес-инициативы потенциального предпринимателя производится на основе оценки существующих у него способностей и навыков, а не ретроспективном подходе
Приоритет личностных и деловых качеств над бизнес-планом и/или обеспечением
Начало оказания финансовой поддержки с небольших сумм, сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика
Относительно частая периодичность выплат по займу небольшими долями, равномерно распределяющими долговую нагрузку
Последовательный рост размера микрокредита по мере роста бизнеса заемщика и, как следствие, ориентация последнего на долгосрочное сотрудничество с МФИ
Делегирование значительной части риска за первичный отбор новых заемщиков на группу солидарной ответственности (в случае модели группового кредитования)
Готовность к гибкому реагированию на изменение рыночных условий

Таким образом, микрофинансирование наилучшим образом отвечает потребностям начинающих предпринимателей. В то же время, оно эффективно обслуживает и уже действующий микробизнес.

Динамика развития микрофинансирования в России

Средний размер микрокредита/микрозайма

120 тыс. рублей в небанковском секторе и 700 тыс. рублей у банков

Срок микрокредитования от 2 мес. до 2 лет (до 1 года – 80%)

Объем портфеля микрозаймов на 31.12.2011 г. – 35-37 млрд. руб. (примерно), из них: на развитие бизнеса - 60% на потребительские нужды - 40% (из них 10% на PDL)

Количество заемщиков на предпринимательские цели на 31.12.2011 г. – 200 000 около 20% заемщиков – начинающие предприниматели 70% микрозаймов выдается в малых городах и на селе

спрос на микрозаймы – 320 млрд. руб., из них: на развитие существующего малого бизнеса - около 80% на start up – около 20%

Международный опыт развития микрофинансирования

Опыт Грамин-банка (Бангладеш)

- Основанный в 1976 году, является успешным социальным банком не только с точки зрения объемов своей деятельности, но и качества кредитного портфеля

- Активный портфель микрокредитов на сумму 3,5 млрд. долл. США

- 4,6 миллиона клиентов – предпринимателей

- Около 7,5 миллионов акционеров из числа бывших и действующих заемщиков

- 2,7 тыс. филиалов по всей территории страны

- Уровень риска кредитного портфеля на 31 января 2009 года -3,5%

- За счет формирования устойчивых социальных и предпринимательских групп из числа клиентов банка, Грамин успешно решает задачи социального развития

- Один из факторов успеха банка в микрофинансировании - снижение издержек, связанных с регулированием и надзором, путем введения специального законодательства и регулирования

Опыт ADIE (Франция)

- ADIE – Ассоциация за право на экономическую инициативу, основана в 1989 году, изначально с целью содействия в занятости социально – незащищенным слоям населения

- Сегодня – крупнейшая в ЕС социальная микрофинансовая организация, основная цель которой – снижение уровня безработицы путем стимулирования микропредпринимательства.

- 130 офисов, 25 000 активных клиентов, 60% - начинающие (start-up)

- Процент невозврата займов – 2,58%

- В 2008 году на займы ADIE было создано 9 842 новых бизнесов, процент успешности за первые 2 года деятельности - 65%

- Ключевые факторы успеха – (1) привлечение средств банков и муниципалитетов для расширения деятельности; (2) принятие специального законодательства о микрофинансировании, отменившего верхний лимит процентной ставки для микрозаймов

Регистрация\| Забыли свой пароль?

	Логин
	Пароль
Запомнить меня на этом компьютере