Микрокредиты не должны приносить инвестору сказочные прибыли

Профессор Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира за свою идею микрокредитов беднякам. Однако в последнее время эта практика все чаще оказывается под огнем критики, так как банки за счет высоких процентов загоняют своих малоимущих заемщиков в долговую западню. В интервью Handelsblatt г-н Юнус отвечает на нападки критиков.

— Г-н Юнус, жалобы на ростовщические проценты по микрокредитам звучат все чаще. Похоже, доверие к вашей идее помощи беднякам падает.

— Критика в адрес микрокредитов не прекращается с момента их появления. В последнее время действительно вырисовывается серьезная проблема: есть люди, которые пытаются нажиться на микрокредитах. Они придают самой этой идее неправильное направление. Практика микро­кредитов развивалась с целью помочь человеку выбраться из нищеты. В последнее время споры вызвало IPO индийского лидера в сегменте микрокредитования — Банка SKS. Общественные организации по защите прав потребителя обвиняют SKS в том, что он требует с заемщиков слишком большие проценты.

— Насколько справедливы эти претензии?

— Я говорил основателю SKS Викраму Акула, что выход на биржу, по сути, означает предложение инвесторам хорошо заработать на бедняках. Это плохой сигнал. Микрокредиты должны иметь социальную направленность. Они не должны приносить инвестору сказочные прибыли.

— Сторонники IPO утверждают, что специализирующиеся на микрокредитовании институты нуждаются в капитале, для того чтобы их кредиты смогли получить еще большее число бедняков.

— Этот аргумент я считаю неправильным. Возьмите, к примеру, Grameen Bank. Он не ищет институциональных инвесторов, но, несмотря на это, в состоянии финансировать стабильный и высокий рост.

— Претензии есть и к Grameen Bank: мол, он тоже берет завышенные проценты.

— Это неправда. Grameen Bank требует 20% с понижением ставки. Обычные коммерческие банки в Бангладеш берут 13%. Но многие не знают, что Grameen Bank принадлежит клиентам, которых кредитует. Вся прибыль возвращается к ним в виде дивидендов.

— Поддерживаете ли вы законодательное ограничение верхнего предела для процентов на кредиты, как это введено в Индии?

— Лучше было бы, если бы сектор микрокредитования решил эту проблему самостоятельно. Однако если добровольно сделать это не получится, то я за законодательно утвержденный лимит. Процентная нагрузка не должна превышать формулу «стоимость рефинансирования плюс 10%». За этим должен следить регулятор.

— Что может предотвратить возникновение сверхзадолженности в результате получения нескольких кредитов от разных банков?

— И это тоже задача регулятора. В принципе технология получения соответствующей информации в Интернете существует. Ее нужно только внедрить в практику.

— Видите ли вы опасность того, что в секторе микрофинансирования возникнет кредитный пузырь ввиду слишком большого числа предоставленных без достаточной проверки займов?

— Пока такой опасности я не вижу. Это было бы плохо и для банков, и для заемщиков. Подобная перспектива кажется мне нереалистичной, так как сильнее всего пострадают от этого занимающиеся микрокредитованием институты. В случае если заемщик не возвращает кредит, у них нет инструментария для воздействия на него. Они не могут ни силой взыскать с него долг, ни посадить в тюрьму, так как нет имеющего юридическую силу договора. Таковы особенности бизнеса с микрокредитованием. Поэтому банки должны сами тщательно отбирать для себя клиентов.

Мухаммад Юнус родился в 1940 году на территории современной Бангладеш. Окончил Университет Вандербилта в США, где получил степень доктора экономических наук. В 1976 году Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, ставший одним из мировых флагманов микрокредитования. Г-н Юнус разработал концепцию микрокредитования, суть которой состоит в том, что под низкий процент выдаются небольшие кредиты без залога для развития малого, как правило семейного, бизнеса. За это достижение в 2006 году г-н Юнус получил Нобелевскую премию мира за вклад в борьбу с бедностью.

Источник: РБК daily